中国房地产是不是要崩溃了?温州房价腰斩引发银行断供潮

许多温州市民发现，由于房价的不断缩水，他们过去买房欠银行的贷款，甚至超过了房子目前的卖价，房屋已变成了负资产。“断”还是“供”？成为了温州市民茶余饭后的谈资。
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　　断供房的涌现，也意味着温州银行业的坏账风险会随之而来。近日，证券时报记者调查获悉，温州银行业其实早已意识到断供房带来的风险，并于去年底联合温州当地企业家及学者，向温州市政府反映房价大幅下跌带来的金融风险，希望当地政府能出台相关拯救政策，这也构成了温州此次限购令松绑的重要背景。

　　房价腰斩引发断供

4 r' N$ Q! `, s　　鹿城广场是温州标志性豪宅，也代表着温州楼市的最高价。在2011年温州房价火爆时，鹿城广场的房价曾超过10万/平方米，但如今市场价跌至4万/平方米，甚至有喊出3.28万元/平方米的案例。
2 L0 T; ?! x' [: W# V# L1 T7 i　　在这个富人云集的楼盘中，入驻的商业公司不多，温州惠信资产管理有限公司是其中之一。
5 E) e+ t6 G9 ~5 t6 {' u" r　　该公司副总经理金萩娟称，当时楼市火爆时，鹿城广场的挂牌价一度达到了12万元/平方米，一个朋友以9万元/平方米在购置了一套，现在还处于深套中。高达12元/平方米物业管理费，使得进驻鹿城广场的成本较高，所以目前的该楼盘入住率不超过五成。
　　在温州，价格腰斩的楼盘不只是鹿城广场。曼哈顿、京都城，铂金家园、香缇半岛等，这些曾经的高档楼盘，成为此轮温州房价跳水的重灾区。
　　房价大幅跳水使得许多人发现，他们过去买的房子，价值正在缩水，而他们所欠银行的购房贷款，其数额甚至超过了房子现在能卖出的市场价，成了负资产。于是一些房主选择把房子扔给银行，不再偿还银行的贷款。
　　除了个人按揭房出现断供现象外，通过担保公司贷款的房源，也是断供较为集中的房源。
) Z2 f% o# Y3 t3 X　　温州好旺角房产策划机构副总经理陈德赚称，受多套或者个人经济问题的限制，此前很多温州购房者只能通过寻求担保公司的帮助，最终如愿在银行办理了购房按揭手续。银行方面当时以为，第三方担保使得贷款更有保障。殊不知，民间借贷危机使得担保公司纷纷倒闭。如此一来，抵押物价格下降，担保人又没能力偿还，贷款完全高于抵押物，这样的情况下，断供也就发生了。
　　担保公司一直在温州民间资本市场中充当着重要的角色。火爆时，温州拥有的担保公司曾经多达近300家，但民间借贷风波后，温州的担保公司数量大幅减少。
　　虽然温州各界对于断供房的起因众说纷纭，但从受访人的观点来看，房价腰斩、炒楼及民间借贷危机等三大因素的综合，是造成如今温州楼市断供的主要原因。

, o0 `9 w4 Y9 t+ M# ~$ h+ ?　　断供房批量拍卖

　　如果不是公开拍卖，恐怕没有多少人会知道温州楼市的断供现象。但伴随着断供房的批量上市，断供房在温州已成为公开的秘密。
1 e* [* y# i8 l$ I8 {, F% k　　不久前，一套铂金家园的断供房，经温州汇丰拍卖行成功拍出，丁望远就是当时的拍卖师。
3 x% K4 G* x5 T2 w2 O　　丁望远称，因为市价已经不值银行贷款，购房者选择了断供，现在温州中院的拍卖房，很多都是断供房。
　　以铂金家园一套120平方米房源为例，2011年，该小区的售价高达5万元/平方米，按照首付三成，银行按揭贷款高达420万元。但是，现在价格只有2万/平方米，上述房源仅值240万元。这样一来，也意味着这里的房子市值，已经抵不了银行的贷款。于是业主选择断供，让银行强制拍卖。
; x6 u, l( j6 j' Y' Y2 x& Z% e) M　　温州楼市陷入今日之窘境，与当地银行不无关系。
　　很多温州人士认为，当年温州房价的暴涨，是炒房客联合担保公司和银行共同参与的结果，而房价暴跌，银行受到牵连也是自然的事情。
6 k7 S% ^. s0 Q7 c7 v! P　　据介绍，在放贷冲动和监管部门的默许下，温州楼市的房贷乱象丛生。当时，银行的房地产贷款，尤其是个人住房贷款业务竞争日益激烈。为了争取更多的市场份额，部分商业银行采取变通、变相或违规做法，降低贷款标准，减少审查步骤，放松了真实性审核。如此种种，也严重影响了银行的资产安全性。
2 d0 }" _+ b: w) V* @　　在2008年金融危机时，广州、深圳等地曾上演的断供风波就表明，一旦房价出现大幅下跌，那些低首付或者零首付的购房者，就会出现房不抵债的现象，不少购房者会选择断供，银行也就成为了房东。
" T5 \8 h- B2 Z( V5 A. \　　温州楼市的断供现象，显然是当地银行不愿意看到的事情。记者近日曾试图通过温州银监局了解相关情况，但几番尝试却未能如愿。
　　虽然温州银行业对断供讳莫如深，但种种迹象表明，温州楼市的断供现象并非个案。在温州当地媒体上，近期几乎每天都能找到房源拍卖的公告。若电话咨询这些房源的性质，普遍以断供房告知。
, u3 t6 f, Q, H' S& b5 Y/ {* X　　“目前，温州债务纠纷案比较多，打官司都要排队，像医院看门诊一样。”丁望远介绍，从起诉、到执行、再到拍卖，一般需要半年的时间。再加上银行对风险的节奏把控，让近段时间温州市场的拍卖房开始增多。
　　温州中小企业促进会会长周德文向记者坦承，目前温州断供房的数量尚无统计，但法院、拍卖行处置的银行不良资产，已呈现直线上升的趋势。当地媒体房产处置广告的密集刊出，跑路企业的再度出现，这些不幸消息均是证明。
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$ D# B; Z3 W) i/ P: d) \& ?　　银行有风险

/ X$ t6 f7 p5 ^* b, ^# e　　按照现有的法规，如果选择断供，属于购房者主动违约，这就违反了贷款合同中的约定条款，需要承担相应的违约责任。
. h. o1 R% Q. J9 C$ c. [; e  [4 S( W　　“如果拍卖所得款不够偿还银行债务，法院会给债权人出具一份债权凭证，在债务人有能力偿还的情况下，债权人仍会继续执行。”丁望远称。
( e* o6 f3 T9 h9 ~　　虽然从理论上来说，楼市断供不会为银行造成损失，但实际情况往往让银行成为最终的买单者。
, x" R5 E; A5 r! }0 E　　“按照现有法规，银行对断供房拍卖后，差额部分业主方仍需承担偿还义务。但为什么还会断供？是因为很多人已走投无路，实在没有能力再去偿还银行债务，并非恶意而为之。”对于目前温州涌现出的断供现象，周德文如是说。
+ g( L! ?, A' J- w0 B　　根据目前法律约定，债务人拥有偿还能力，是债权人继续执行债务追回权的前提。比如发现债务人以自己的名义买房购车，银行方面就可以继续申请债务追问；但如果债务人今后以其他人的名义购房置业，银行就不能强制执行。如此约定，也使得部分购房者愿意背上违约责任。
/ R: C: O  b2 L3 F/ i' ^$ V  Z　　“断供现象在今年上半年已经出现，现在愈演愈烈。若不采取政策措施，比如调整限购限贷政策，恐怕会让断供现象进一步蔓延。”周德文认为，断供棉扩散，会严重摧毁房地产信心，影响房地产市场的健康发展，会进一步恶化银企关系，削弱社会信用基础；会使企业不良贷款继续上升；形成局部金融危机，社会和政府应当高度关注。
) t# }6 K. A" |　　实际上，温州市方面早已意识到断供引发的风险。“去年年底，温州银行业，联合地产企业家及当地学者向温州市政府反映，房价大幅下跌可能会金融风险，希望当地政府能出台相关政策来化解风险，这也是温州限购令松绑的重要背景。”一位不愿透露姓名的学者对记者如是说。
: X: e3 b% d$ e　　被外界称为救市政策的限购令松绑出台后，温州也由此成为国内唯一一个对限购令做出调整城市。温州楼市是否借此企稳，房价能否就此止跌，仍需时间来验证。

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政策松绑难救温州下跌房价
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　　限购令松绑为温州楼市的企稳创造了条件，但温州房价就此止跌还为时尚早。
　　从2007年到2011年，温州市区商品房每平方米销售均价从9787元一路上涨到34674元，5年涨了2.5倍。可随着限购、限贷等政策的调整政策出台，至今年6月底，温州市区新建住房均价已回落至24123元/平方米。但即便如此，温州目前的房价仍处国内高位。
" Z# v7 `" H3 {, s; z　　温州房价连续23个月下跌，自然离不开两年前的那场民间借贷风波冲击。人民银行温州支行曾做过关于民间借贷的抽样调查，当时调查显示，温州有89%的家庭个人和59.67%的企业参与民间借贷。而危机爆发后，那些受到波及的企业和家庭，口袋确实没钱了。
7 V( g- |4 C8 S! z& A4 {2 K/ D　　虽说借贷风波渐远，但却对温州经济却是伤筋动骨的痛。今年7月，温州新任市委书记陈一新代表新一届温州市委首次公开"垫底"数据：在16个主要经济指标中，2012年，温州市大多数指标处于浙江省倒数行列，其中人均GDP、GDP增幅、财政总收入等9项指标倒数第一，另有4项倒数第二。
　　今年的情况似乎也并不乐观。今年4月，由温州党校与中国社科院社会学研究所合作发布的《2013年温州经济社会形势分析与预测》认为，温州经济社会发展面临巨大压力，现代商贸业态发展滞后，购买力外流严重。
　　当然，在经济因素之外，前些年土地供应紧张，也是造成温州楼市火爆的重要原因。但从去年以来，随着温州城市框架拉大，土地供应增加，商品房供应趋紧的局面发生了较大改变。
; _. s; y8 L! T6 {　　公开资料显示，今年上半年，温州共出让商业、住宅和商住类土地102宗，合计3714.47亩，远远超过去年1271亩的出让总量，同比增长454.46％。其中，住宅用地587.92亩，可供应住宅建筑超过70万平方米。
　　随着土地供应的大增，温州楼市下半年库存数量还将进一步增加。温州大学房地产研究所的数据显示，2013年温州市区商品房新增供应量将近80万平方米，再加上去年底80多万平方米的库存，市场供应量将达160万平方米。
　　如此增量会对温州楼市造成怎样的压力？2006年至2011年，温州市区商品住宅销售量共计362.05万平方米，年均60万平方米。如果以过去6年温州住宅的平均销售水平为标准，在其他供应增量不变的前提下，当前温州市区新增供应需要3年多的时间消化。
　　与此同时，大批炒房者的撤离，也使得温州楼市二手房库存陡增。据温州平安易居监测数据，温州新增的房源与去化房源极不对称。目前，往往是每月去化1000千套，新增2500套，估计每个月温州新增二手房库存1500套。
　　在温州地产界，高企的库存就像堰塞湖，若经济环境未出现根本性改变，房价继续下跌是大概率事件。

" j& ~  z# [% y4 J, u; j5 {( w& T　温州地产新政救场愿望落空
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( I! x# S9 o0 d; C　　20天前，"限购令"松绑一事让浙江温州成为了外界关注焦点。伴随着各路媒体争相涌入，交易大厅座无虚席，楼市成交量井喷等字迹见诸报端。这一切似乎都在说明，限购令调整后，温州楼市一夜入夏。
　　然而，实际情况与表象相差甚远。近日，证券时报记者在温州调查获悉，人气爆棚只是假象，成交量陡增另有他因；限购令的松绑，尚无法刺激温州民众的购买力。

　　人气回归常态

4 B. T- t! g6 B6 L% u　　8月26日上午，温州限购令调整20天后，证券时报记者来到温州市房屋登记中心的交易大厅。记者眼前的现场，没有预期的热闹。
5 M8 a# X5 N/ L' L　　据记者目测，在近千平方米的交易大厅，前来办事的市民不会超过50人；大厅中央的休息区，还空置着不少歇气的座位。站在柜台前排队的市民，拿着档案袋办理过户手续的不多，细听一下，更多的是咨询过户事项。
　　温州限购令调整后，各路媒体争相涌入，综合前期媒体的报道，几乎无一例外描述为"交易大厅座无虚席，售楼中心人气爆棚"。然而时隔20天后，交易大厅的工作人员却对记者称，"现在的情况与6、7月份没有太大区别，与今年3月国五条细则落地激起的购买力，根本没法比。"
% x. ]' ~1 N4 ^  A0 _/ r2 l, X# Z　　"限购令调整以来，前来咨询的人多了，但却没有转化为成交量。"平安易居董事长姜毅分析，现在温州购房人群，以刚需为主，这部分购房者买房有一个过程，不像投资性的购房者，因为后者买房是为了赚差价，考虑周期会比较短。而刚需的购房者，在购房时需要考虑生活问题、家庭问题、工作问题、小孩教育问题、户型问题、物业管理问题，这些都会导致刚需人群购房考虑周期要长。
　　温州目前的楼市现状，只能用平淡来概述。虽说限购令调整有利于提升购买力，但温州房地产调控的其他政策都还在实施，包括严厉的信贷政策、严厉的税收政策等，而且这种环境不会也发生突变。这样的楼市环境，使得投资投机者难以看到逐利空间，不敢贸然出手。
9 o4 V( b; \3 i- `  R5 ^; e1 a　　温州市房屋登记中心主任黄齐对记者称，当时实施新政时，本来就不是为了提高房地产成交量，如果有这种可能，温州也不会实施这一次政策的回归，从大的环境来看，温州房地产市场外部环境已经逐渐消失，推动房地产投机的因素已经没有了。整体市场环境，已经不可能让温州民间资金向房地产业转移。此次调整，只是为改善性需求入市打开了一道口子。
　　成交井喷另有原因
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　　温州市房管局网上销售系统数据显示，在政策微调前一周，即7月31日至8月6日，温州楼市成交量为657套，日均成交不足百套。在政策微调后一周，即8月7日至13日，成交量达1629套，日均成交232套。
　　数据的变化，似乎都在说明限购令调整后，温州楼市取得了立竿见影的效果。然而，证券时报记者多方调查获悉，成交量陡增另有原因。
/ n3 U( J/ K/ _2 t, o6 V　　"我可以负责任地讲，温州房管局网上交易系统公布的数据，不能反映温州楼市的真实情况，近日媒体对温州限购令调整后的解读，绝对是有误的。"平安易居董事长姜毅对记者称。
( }! R; ~+ [0 d. I) Q$ g4 R  ]　　此前媒体的误读，需要从温州2011年3月出台的限购令说起，当时温州规定，本地户籍家庭及纳税或社保满一年的非户籍家庭，只能新购买一套住房。这一禁令，远超市场预期，许多购房人的过户手续，就此卡壳。
0 g! b& k0 k& h* P* D9 Q+ Q: l　　据介绍，因为不能办理过户手续，许多被限购的购房者，当时都通过委托公证的模式，一直没有办理成交手续，而这一次限购令松绑，使得这一部分购房者满足了过户条件。比如说，之前温州楼市的购买力，并不是首套房的刚需，而是拥有多套房的改善和投资需求。限购实施后，温州市场上大量的双套拼住宅被禁，从而造成了想卖的不能卖，想买的不能买的状况。
　　"限购令松绑后，很多媒体前往温州房产交易大厅实地探访，看到人山人海的现象，解读为温州炒房团又起来了，这是不对的。"姜毅认为，最近温州房管局网上交易系统公布的成交量数据，一半以上都是历史遗留问题，很少新增的购房者。
8 Q& q7 \" ?- Y4 q5 K8 F　　事实正如上述人士所言，在撇开历史遗留问题后，限购令调整后，温州楼市的真实成交情况较此前变化不大。　　温州市房屋登记中心主任黄齐对记者称，从监测数据来看，除去历史遗留房源，从8月6日~8月23日，温州楼市实际成交每天平均为50宗左右，较去年同期或前期没有大的区别。7月，温州楼市实际成交每天平均为42宗，8月的成交量只是微幅上涨

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