是福不是祸是祸躲不过,加拿大借贷成本越来越高,大规模裁员失业将导致恐怖违约潮

加拿大出现大规模的违约潮，将会对加拿大经济产生深远影响，包括但不限于：
0 ]2 J( E: ~! _3 V对房地产市场的冲击：如果违约潮波及房贷，可能会导致房产市场价格下跌，因为失去信用的借款人会大量抛售房产，而买家则因为借不到贷款而减少。这将进一步加剧房屋市场的不稳定性。
, S: a3 X1 a7 d5 K对银行业的冲击：银行是房屋贷款的主要提供者，如果违约潮爆发，银行将会遭受巨大的损失。这可能会导致一些银行倒闭，或者需要政府提供紧急贷款。
对就业的影响：违约潮可能导致企业经营不善，进而裁员。失去工作的人可能无法还清债务，从而加剧违约潮的程度。
对经济增长的影响：如果出现大规模的违约潮，这将进一步削弱经济增长。减少的消费支出和减少的银行贷款都可能导致经济衰退。
/ F! V5 C- m7 \& M7 o对政府的影响：政府可能需要提供紧急援助，包括提供紧急贷款、减免税收和其他措施。这将会对政府的财政稳定性和经济状况产生影响。

据Globalnews报道，专家们表示，现在加拿大的借贷成本更高昂，而且很可能出现的裁员和失业很可能会对家庭产生影响。这些因素都进一步推动出现违约潮的几率。不过也有一些人认为，最糟糕的借贷危机很可能还要一年才会真正到来。

: B) v6 q" q4 m5 f- X加拿大的六大银行——TD银行、RBC、BMO、Scotiabank、CIBC和National Bank都在本周的第一季度财报中显示出了类似的结果。这些银行都出现了利润减少的情况，因为它们把更多钱投入到应对借贷损失的方面。

5 t  p$ j0 w8 v4 N. K0 x不过多伦多大学经济学教授Angelo Melino表示，大银行们为应对更高的贷款损失做好准备并不意味着它们就能度过这关。

2020年时，银行因为预计在疫情期间会出现更大损失而提高了要求规定，同时在政府的扶持下才扭转了商家和消费者的违约率，Melino表示。但是3年前的一些担忧如今已经变为现实。
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- h: M2 ~  e* j8 e4 b1月份，商家和消费者的破产申请总数比此前一个月高了13.5%，较一年前高了33.7%。商家资不抵债率一年涨了55.4%。
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2 K- Y, U4 c( {& c- N4 AMelino表示，银行已经注意到疫情期间破产率上升的趋势，商家们被迫考虑新的运营环境。

“许多公司已经撑不住，” Melino说道。“疫情除了给经济带来影响外，很多其他东西也都改变了。”
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Melino表示，银行纷纷上调信贷损失准备金实际上证实了黯淡的经济前景，这已经导致Bay街内外预测者发出了经济衰退的看法。

9 X( p& x* ]9 `# ?+ O) a% DVeritas Investment Research分析师Nigel D'Souza表示，有迹象表明未来几个月加拿大人的信用状况将会显著恶化。

) z9 r' i5 G1 M& J8 C) Z: f! x国会预算办公室本周曾表示，预计到了2023年底，失业率将上升到5.8%。而今年1月份时，失业率稳定在低纪录的5.0%。

( Z4 V& l/ \  Z4 j: DMelino表示，如果失业率开始增加，对银行来说，这将转变成更多的损失，才能应对消费者的债务。

“今年就业市场的情况将对消费者贷款产生非常重要的作用，” 他表示。
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; L) Y0 ?' z/ H# I, A/ X当贷款服务成本增加，通常来说信贷损失会在两年内出现。这意味着今年贷款服务成本的激增将会在2023年底至2024年期间引发一波信贷损失。
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2 O, ?* }/ t$ j" D& l. w: X# F对于贷款者来说，利率升高将主要给将要续约的12%抵押贷款带来冲击。

不过D'Souza补充说，即使加拿大人最终拖欠房贷，它也不会给银行的信贷损失带来巨大影响，因为这些贷款有房产作为抵押，当违约发生时银行将房产拍卖即可。
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“当你看看过去的信贷损失周期，大部分损失并不是由房贷造成的。它被所有其他方面驱动：例如汽车贷款、无担保的信贷额度、信用卡、商业借贷等，” 他说道。

Melino还指出，银行的大部分抵押贷款也有CMHC提供担保，一旦出现损失，对纳税人的影响远超过对银行自身的影响。

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