潜规则永远都是存在的,而且不可能拿到台面上来讨论2 X3 F) `1 s# m2 ?0 }
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美联社通过分析200多万份购屋而向政府提交的房贷申请发现,族裔不同获批准的比率也不同,其中以非裔的申请被拒绝几率最高,80%会被拒诸门外;其次是原住民,被拒几率达70%;随后是亚裔/太平洋岛民50%;拉丁裔40%。
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这个比率是属于全国性的,若是以城市作比较,90个大都会区非白人的房贷申请被拒批率更高;以芝加哥为例,在申请条件相同下,非裔被拒几率较白人高150%,拉丁裔被拒率较白人高200%。* x1 [8 q+ Y0 X9 O
% B8 i5 f6 N% p6 ^- _. B深入研究房屋贷款数据的洛杉矶加州大学城市规画助理教授洛亚(José Loya)表示,不获房贷的人经常向他说,贷款机构经常以申请数据不足为由而拒绝批准房贷,然而实际情况是,即使数据充足,非白人族裔也难获批准。9 U, I- u% V' F+ [/ j: n
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美国银行家协会(ABA)、抵押贷款银行家协会(MBA)、社区房屋贷款人协会及全国信用合作社协会都批评这项调查,表示没有包括申请人的信用评分在内。: E) } d3 v: B2 ]" N. p; `0 m( k
* W$ i, N! E) H* v' c6 p w目前全国房贷机构的房贷,有一半由联邦政府的房地美(Freddie Mac)及房利美(Fannie Mae)机构购买了,因此房贷批准程序的规则从一开始就由这两个政府机构制定;它们要求使用特定的信用评分计算方法Classic FICO来确定申请人是否符合最低门槛,目前的分数为620。
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这样看似公平,然而Classic FICO在15年前推出时,就被指对有色人种及少数族裔不利,因为它以传统的信用度为标准,而有色人种得到的信用评分往往低于白人,例如不按时交房租、拖欠水电费或手机帐单,一旦有讨债公司追讨时,信用分数更会骤降。
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5 l( E6 M! \0 y# r另外,有色人种也多把零工收入算入主要收入来源,这样看起来,他们的收入更具风险,贷款机构自然会"另眼相看"。- x7 p8 H5 E- e1 J. g a; q
4 S$ n, E0 a5 @由于历史原因加上过去的种族主义政策,白人家庭的财富是黑人家庭的八倍,是拉丁裔家庭的五倍;白人家庭拥有更多的储蓄帐户和股票投资组合。
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) B7 M0 Y6 c, F更重要的是,许多大型贷款机构有自己的程序在处理有关申请,这些程序如何运作更是一个谜。; S1 O8 f& y3 v* u6 a
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