潜规则永远都是存在的，而且不可能拿到台面上来讨论
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8 l& }( }4 g+ l0 Y1 f$ C" G. d0 C( q美联社通过分析200多万份购屋而向政府提交的房贷申请发现，族裔不同获批准的比率也不同，其中以非裔的申请被拒绝几率最高，80%会被拒诸门外；其次是原住民，被拒几率达70%；随后是亚裔/太平洋岛民50%；拉丁裔40%。
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; m. v3 p) ?9 i. E3 U这个比率是属于全国性的，若是以城市作比较，90个大都会区非白人的房贷申请被拒批率更高；以芝加哥为例，在申请条件相同下，非裔被拒几率较白人高150%，拉丁裔被拒率较白人高200%。
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; l5 d( x3 | f# @- ^. ^1 `& I深入研究房屋贷款数据的洛杉矶加州大学城市规画助理教授洛亚(José Loya)表示，不获房贷的人经常向他说，贷款机构经常以申请数据不足为由而拒绝批准房贷，然而实际情况是，即使数据充足，非白人族裔也难获批准。0 O. q' U- R+ ?$ V
/ J* b+ [; l7 ^9 w7 y. H5 Z# |美国银行家协会(ABA)、抵押贷款银行家协会(MBA)、社区房屋贷款人协会及全国信用合作社协会都批评这项调查，表示没有包括申请人的信用评分在内。% S$ y; z/ ^. D& x& a
3 c D3 T6 L* U7 q- E目前全国房贷机构的房贷，有一半由联邦政府的房地美(Freddie Mac)及房利美(Fannie Mae)机构购买了，因此房贷批准程序的规则从一开始就由这两个政府机构制定；它们要求使用特定的信用评分计算方法Classic FICO来确定申请人是否符合最低门槛，目前的分数为620。
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. _4 S/ K2 Z. {6 _+ A9 |7 h* O5 K这样看似公平，然而Classic FICO在15年前推出时，就被指对有色人种及少数族裔不利，因为它以传统的信用度为标准，而有色人种得到的信用评分往往低于白人，例如不按时交房租、拖欠水电费或手机帐单，一旦有讨债公司追讨时，信用分数更会骤降。
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另外，有色人种也多把零工收入算入主要收入来源，这样看起来，他们的收入更具风险，贷款机构自然会"另眼相看"。7 o( O8 ]; E- N( b; m1 i
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由于历史原因加上过去的种族主义政策，白人家庭的财富是黑人家庭的八倍，是拉丁裔家庭的五倍；白人家庭拥有更多的储蓄帐户和股票投资组合。
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/ }: F4 G' \ t9 K更重要的是，许多大型贷款机构有自己的程序在处理有关申请，这些程序如何运作更是一个谜。
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