加拿大房屋贷款快到期，是不是该换银行转贷

贷款要到期了，该不该继续与现在的银行签约，还是该换个银行？


大多数的人，总以为我已经在这个银行贷款，所以我是老客户，如果我继续留在这个银行贷款，这个银行应该会给我优惠利率。可是实际上，你的贷款到期前几个月的时候，银行都会给你一个“Renewal Notice”，提醒你贷款要到期了，同时也会给你个续约利率，很多人看到银行给的续约利率，想当然的以为自己是老客户，连到别处打听打听的功夫都没做，就糊里糊涂的和银行签字续约了，他们都不知道银行给他们的利率不只没有优惠，还甚至比其他的银行利率高。很多人甚至都不知道银行给的利率也是可以谈判的，经过谈判，你会很惊讶的发现，原来你的银行是可以给你一个更好的利率。不过，当你拿到一个更好的利率的时候，别急着签约，读读续约条款后，你会发现，你的银行给你的利率只有几天的时效，过期就无效。而且你一旦签了字，你的新贷款合同就马上生效！惊讶还不仅於此，譬如你的贷款到期日是7月20号，以前拿的利率是2.59%，现在给的利率是3.39%，签字就立刻生效。今天才3月19号，到7月20号还有4个月，如果签字，就白白损失4个月的低利，如果不签，又怕利率会涨，那你该怎么做？


其实贷款到期续约，是大银行很大一部分赚钱的来源，因为大银行知道大多数的人都会以为：


1. 换银行转贷很麻烦，或者是，

2. 各个银行的利率也许差不多，或者是，

3. 可能还要付律师费，贷款注销费，评估费等等，或者是，

4. 当初贷款时的自身条件比较好，且贷款新规尚未上路，现在自己的条件恐怕到别家贷不到，或者是，

5. 我赚钱多，不在乎那一点利率差，或者是，

6. 我已经还了3年的贷款，现在贷款还剩22年，我换个新银行贷款，又要从25年开始。


很多我的客户，每次贷款要到期的时候都会问我哪家银行的利率好。这么多年来，他们不断的在贷款快到期时，找低利率银行转贷款，把省下的钱用在加速还款上，同样是25年的贷款还款期，他们能比别人少缴好多年的利息钱。

现在我来告诉大家，上面提及的误区：

1. 换银行转贷很麻烦？


不会。换银行转贷你只需要提供一份收入证明（Income），地税单，贷款对账单（Mortgage Statement），房屋火险保险单（Condo不需要）。

2. 各个银行的利率也许差不多？


不对。


5大银行间的利率或许差不多，但与5大银行同属A级银行或机构的有好几十家，有的给的利率超乎你想像的好，就拿今天（3/19/2018）来说，A级银行或贷款机构的5年固定利率最低可以拿到3.04%。不过，要求的条件也相对的严格一些，正是所谓的低利润低风险，这个利率就是要给好客户，要信用分数不低的，债务不能太多的。可是有人说，利率好，贷不到有啥用？我只能说，不找个专业的贷款经纪咨询一下，怎么知道不行？只要一通电话就能得出结果，也只要一通电话，就可能一年帮你节省个千百大元。

3. 可能还要付律师费，贷款登记费，评估费等等？


不会，新银行会帮你出。


转贷过程中是需要律师做文件，注销你原来银行的贷款，注册新银行的抵押权，找评估师估价，这些都是费用。很多的ALender对于到期转贷的客户都很欢迎，他们为了争取你的生意，这些费用他们会出。即使你是一个有附带抵押权的贷款（CollateralMortgage），也有A级银行愿意接受。在加拿大，A级的贷款银行或机构，都要被政府严格的规范及监督，也许有些银行或机构你不曾听过，但是你不用担心，别忘了5大行和它们一样也只是A级的银行而已。有人说，有的银行有隐藏的费用，我可以告诉大家，ALender不会有任何的隐藏费用，别听信谣言，如果有人这样忽悠你，是因为他怕做不到你的生意，或者就是他不懂。


4. 当初贷款时的自身条件比较好，且贷款新规尚未上路，现在恐怕到别家贷不到？


不对！


贷款其实挺复杂的，不是单单一两个条件就能决定的，而且各家银行的要求也不同。你该找个专业的贷款经纪咨询一下，你会发现原来你的条件没有你想的那么差！


5. 我赚钱多，不在乎那一点利率差？


不对！


若果真如此，能赚又能省，你的财富不是累积的更快？你需要做的只不过是准备材料，交给贷款经纪就行了。


其实利率高一点，利息真的不是只高一点点：给您举个例做比较：假设您的贷款有25万，现在我们5年浮动的优惠利率是2.80%，


1.如果您现在银行给您的RenewalRate是3.10%,您25万的贷款，5年利息大概可以省$3539.


2.如果您现在银行给您的RenewalRate是3.20%,您25万的贷款，5年利息大概可以省$4721.



您会发现如果您的贷款只有25万，您就可以省下这么多钱，如果您的贷款更多，能省的钱就更多了。

6. 我已经还了3年的贷款，现在贷款还剩22年，我换个新银行贷款，又要从25年开始？


当然不是。


你原来的贷款还剩多少年，转到新银行的贷款也还剩多少年，如果是还剩22年，转到新银行也还剩22年。如果你发现，剩下不是22年，那就是做贷款的经纪把你的贷款弄错了，因为银行是根据经纪的申请表来审批，是不会错的。


所以，贷款快到期，是不是该换银行转贷，实际上你该考虑的是以下几点：


1. 利率更低，能省更多钱。

2. 换银行贷款，没有费用。

3. 继续留在现在的银行，付更多的利息钱。

4. 为了省钱，只需动动手准备转贷材料，就可换到新银行。


如果这些对你来说都是你愿意做的，你就该换个新银行了。