中国新中产同事具有强烈的理财意识及蹩脚的理财技巧

新中产在财务上有一定的可投资资产。根据调查结果，我们将新中产的可投资资产分为四个层次：第一个层次是20~50万，第二个层次是50~100万，第三个层次是100~200万，第四个层次是200~500万。

9 D2 g7 f: }3 v( O* L$ ?: _) k; H5 s
- \' j* Q" w4 U0 J! t/ L( w6 f

8 s! y9 z6 Z4 C7 h1 ?5 a% V对于这四个层次，我们在去年和今年都做过比例调查，每一个层次约各占四分之一。稍有不同的是，去年20~50万这一层次的人稍微多一点，约为28%。今年50~100万这一层次的人多一点，约为29%。

; R7 ~2 K0 T, ^: @8 f　　特点

) k' s6 l3 m# Q　　02

　　理财意识强，但技巧不足
& M/ k5 F9 e; i& ?) B' ?
　　我们在调查中发现，新中产在理财的几类资产配置上，有银行存款、投资性房产、股票、保险、基金、黄金、信托以及比特币等，他们不会把钱放在同一类资产上，这说明他们的理财意识很强。
, e, F5 z5 M- t
( \' Y/ A, w3 X1 k

% m# O1 e! ?$ ?0 v! A' v
& _% R) T- ~: f# }但是新中产们的理财能力却不足。这主要体现在他们对理财的基本知识了解不多，没有系统的理财知识架构。我认识很多理财师朋友，他们告诉我，一些专门找他们帮忙理财的新中产，对理财的一些基本概念都不清楚。
$ B8 V/ ]( v1 w, T" h' i* y
" a" O) V7 S2 Z. E. L0 {; S9 L) }
" Q. N9 v& E0 A( j- b$ ]
　　比如说前段时间的P2P爆雷，或是其他方面的理财骗局，其实在专业人士看来，这些平台在一开始就很有问题，稍微有些理财常识的人根本就不会盲目地跳到这些“坑”里。

9 {9 x( a, U: Q. w　　但是很多没有理财知识的人，看到某些P2P平台的投资回报率高达20%~30%，脑子一热，完全不了解平台风险性，就只凭运气、凭直觉去大笔投资，最后平台出现问题了，钱也拿不回来了。
- o% `' }; G& E) e
( e9 t& l! x6 T# F" ^; n* T　　很多新中产都是这样，理财欲望非常强，但是不懂原理，或者有些人懂一些原理，但是在执行上并没有按照一开始的计划，导致出现了后续的问题。尤其在行情不太好的时候，这种情况更容易出现。
8 B* U. E" w) q5 \; Q8 H" v
　　特点
1 S, [/ r. Z: h2 R
( {, D0 F% w6 x4 P* n  D　　03
0 x( S  ]( e5 p* `
　　具有一定的风险意识
' x& Y2 w6 [) V! T6 d2 c6 h
　　80%~90%的新中产在投资的时候是亏过钱的，那么他们的亏损阈值是多少？也就是说，当亏损达到多少的时候会抛出？

　　我们在调查中发现，大概当亏损达到投资额的10%时，他们就会及时止损。比如说投资50万，亏了5万左右的时候，他们就开始慌了，这时候就算亏了这么多，他们也认了。根据我们的统计，七成以上的新中产都会选择10%这样一个损失率上限。
8 E. Z; H6 Z" f7 r' G8 Z; R

, x  Y. H; d( T$ O4 m0 {$ {9 J

　我们把前面的三个特点结合起来看，可以发现，新中产的理财意识和行为存在着较大的矛盾：一方面他们希望在收益或亏损达到一定程度时就退出；另一方面他们的知识和行为，与现有的风险意识并不匹配。

　　特点

* s0 b% N  M. S5 @0 T/ N　　04

　　买房学到了一堂杠杆课

　　基本上所有新中产，甚至说整个中国都是这样，就是在你买房之前，可能都没有尝试过去借钱，但是为了买房，不得不负债。也就是说，不论是家庭还是个人，都在买房过程中学到了人生第一堂杠杆课。
0 M( l7 i4 X% A# J7 t: F- U3 p
( U; |, Q9 e$ k5 S; \2 y　　很多新中产都是这样，买房让他们背了人生中的第一笔债。
: G' U8 F$ h; q8 L2 v$ j7 O8 Q1 L5 K

" F7 ]" a. F: C" k! E
: ?, ]/ O- t+ c# z& [. ~# q4 {
9 m3 q1 c& q" z6 ~, i; Q! }% {+ z6 G　新中产从小接受的教育都是不要负债，因为他们的上一辈就是这样。比如说我自己，我父亲在我买房的时候说，首付多付一点没关系，一定要少贷款，这样欠债就少一点，以后月供也少。
9 T4 C! e* k: b1 _, }3 ?
　　新中产对信用卡的使用亦是如此。我们在调查中发现，大部分新中产在上大学时就申请过信用卡，但是他们基本没有用过。等他们用的时候，也只把信用卡当作一个延期工具，不会去分期。这与我们从小就接受的教育有关，即不到迫不得已、买不起某样东西的时候，不会去借钱。
# k1 ?3 i+ H; l: w* }5 S

- Y+ L# R1 K7 J" `6 ~$ d6 x; I

& P) s4 E& e* K6 {+ J0 E那么，中国人买不起的东西是什么？就是房子。
  d2 b$ V3 Y/ ?6 n
　　在过去的十几年里，借钱买房其实是一个很好的投资行为。因为你向银行贷款的利率可能是5%~7%，但是房子一年下来利润翻一倍，即收益率能达到15%左右。也就是说，借钱买房的利润比成本高，说明借钱买房是一件划算的事。

: ~- R/ ^4 C3 Z5 ]　　大家可能都明白，杠杆是一个很有用的东西，问题在于我们如何去做评估。有人说，现在房子翻倍的经验是不是已经不适用了？那就要看你是不是能借到更便宜的钱。有的人贷款利率是6%~8%，你能不能借到3%~4%这样更低成本的钱？
% {8 x- H: a1 V% B8 z, k


　　特点
% \# t4 ~% e  R6 E
　　05

6 o# {' q# F) |$ D+ Z7 p. e　　不重视自己的信用状况
7 m. m* U- h" l# [
) S7 D- x* e/ W$ P2 H! T　　因为新中产不借钱，所以他们对自己的信用也就不是很关心，不会去了解自己的信用报告。

　　近一半的新中产从来没有看过自己的信用报告。在我们调查的新中产中，有近50%的人从来没有看过，40%左右的人只看过一次，就是买房的时候。只有15%左右的人会定期查看，并有意识地去管理自己的信用报告。


0 a* F3 m* c$ v6 B" G& O+ P


　很多人会觉得了解自己的信用没多大用处，只要没上国家的黑名单，日常生活就不会受到影响。但实际上，一个人的信用好不好关系到这个人的切身利益。

, {+ D% v! Y# b- D　　现在这个社会，我们不只是在买房的时候才需要借钱，生活中需要借钱消费的情况越来越多。例如我们使用信用卡消费，也是需要信用的。如果信用比较好，就会有较高的贷款额度。

4 ?  G! G; r! c6 Z( M　　一个人的信用程度影响他的财务极限。信用好的人，拥有几张较大额度的信用卡，那么当你急需用钱的时候，就能及时贷到自己想要的钱，从而扩大自己的财务极限。但是如果你的信用很差，需要钱的时候就借不到。

请继续努力！