中国新中产同事具有强烈的理财意识及蹩脚的理财技巧

新中产在财务上有一定的可投资资产。根据调查结果，我们将新中产的可投资资产分为四个层次：第一个层次是20~50万，第二个层次是50~100万，第三个层次是100~200万，第四个层次是200~500万。


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对于这四个层次，我们在去年和今年都做过比例调查，每一个层次约各占四分之一。稍有不同的是，去年20~50万这一层次的人稍微多一点，约为28%。今年50~100万这一层次的人多一点，约为29%。

　　特点

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, |! N% T4 X1 }) X5 d5 b9 s0 {　　理财意识强，但技巧不足

! V9 g( G3 g; ?  u/ r# C　　我们在调查中发现，新中产在理财的几类资产配置上，有银行存款、投资性房产、股票、保险、基金、黄金、信托以及比特币等，他们不会把钱放在同一类资产上，这说明他们的理财意识很强。
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0 J$ N+ J& Q- _  F7 p% D但是新中产们的理财能力却不足。这主要体现在他们对理财的基本知识了解不多，没有系统的理财知识架构。我认识很多理财师朋友，他们告诉我，一些专门找他们帮忙理财的新中产，对理财的一些基本概念都不清楚。

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( q! l  F' @/ m9 ]　　比如说前段时间的P2P爆雷，或是其他方面的理财骗局，其实在专业人士看来，这些平台在一开始就很有问题，稍微有些理财常识的人根本就不会盲目地跳到这些“坑”里。
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　　但是很多没有理财知识的人，看到某些P2P平台的投资回报率高达20%~30%，脑子一热，完全不了解平台风险性，就只凭运气、凭直觉去大笔投资，最后平台出现问题了，钱也拿不回来了。

　　很多新中产都是这样，理财欲望非常强，但是不懂原理，或者有些人懂一些原理，但是在执行上并没有按照一开始的计划，导致出现了后续的问题。尤其在行情不太好的时候，这种情况更容易出现。

6 E8 l  e" g+ N" M7 @$ i　　特点

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5 K  p: U; }* q2 b- J6 H  L　　具有一定的风险意识

　　80%~90%的新中产在投资的时候是亏过钱的，那么他们的亏损阈值是多少？也就是说，当亏损达到多少的时候会抛出？
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　　我们在调查中发现，大概当亏损达到投资额的10%时，他们就会及时止损。比如说投资50万，亏了5万左右的时候，他们就开始慌了，这时候就算亏了这么多，他们也认了。根据我们的统计，七成以上的新中产都会选择10%这样一个损失率上限。
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9 ~" f) h" R3 X7 m7 L* K　我们把前面的三个特点结合起来看，可以发现，新中产的理财意识和行为存在着较大的矛盾：一方面他们希望在收益或亏损达到一定程度时就退出；另一方面他们的知识和行为，与现有的风险意识并不匹配。
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　　特点
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) G8 Q8 u. b0 {/ A5 S　　买房学到了一堂杠杆课

0 h( g7 q" n4 ]% w2 d　　基本上所有新中产，甚至说整个中国都是这样，就是在你买房之前，可能都没有尝试过去借钱，但是为了买房，不得不负债。也就是说，不论是家庭还是个人，都在买房过程中学到了人生第一堂杠杆课。

/ Q! f- a0 b4 L, [3 G- P+ M　　很多新中产都是这样，买房让他们背了人生中的第一笔债。
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　新中产从小接受的教育都是不要负债，因为他们的上一辈就是这样。比如说我自己，我父亲在我买房的时候说，首付多付一点没关系，一定要少贷款，这样欠债就少一点，以后月供也少。

( \8 y/ A+ P$ [: f; Z　　新中产对信用卡的使用亦是如此。我们在调查中发现，大部分新中产在上大学时就申请过信用卡，但是他们基本没有用过。等他们用的时候，也只把信用卡当作一个延期工具，不会去分期。这与我们从小就接受的教育有关，即不到迫不得已、买不起某样东西的时候，不会去借钱。
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, e; Y' j1 J5 ?' T; o3 o$ ]4 w2 K那么，中国人买不起的东西是什么？就是房子。
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　　在过去的十几年里，借钱买房其实是一个很好的投资行为。因为你向银行贷款的利率可能是5%~7%，但是房子一年下来利润翻一倍，即收益率能达到15%左右。也就是说，借钱买房的利润比成本高，说明借钱买房是一件划算的事。
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2 y3 k6 L5 ], b( x" b　　大家可能都明白，杠杆是一个很有用的东西，问题在于我们如何去做评估。有人说，现在房子翻倍的经验是不是已经不适用了？那就要看你是不是能借到更便宜的钱。有的人贷款利率是6%~8%，你能不能借到3%~4%这样更低成本的钱？
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　　特点
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　　不重视自己的信用状况
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% F' S0 O7 c! C/ d1 o　　因为新中产不借钱，所以他们对自己的信用也就不是很关心，不会去了解自己的信用报告。
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* o; Q1 S" D/ n1 E( B1 |2 B% ]　　近一半的新中产从来没有看过自己的信用报告。在我们调查的新中产中，有近50%的人从来没有看过，40%左右的人只看过一次，就是买房的时候。只有15%左右的人会定期查看，并有意识地去管理自己的信用报告。
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7 d6 t) |" y8 P5 K) ?　很多人会觉得了解自己的信用没多大用处，只要没上国家的黑名单，日常生活就不会受到影响。但实际上，一个人的信用好不好关系到这个人的切身利益。

" v4 i/ j- ~- `- b3 f* \7 ]+ n　　现在这个社会，我们不只是在买房的时候才需要借钱，生活中需要借钱消费的情况越来越多。例如我们使用信用卡消费，也是需要信用的。如果信用比较好，就会有较高的贷款额度。
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6 e5 J. A4 z! b" x# M2 m　　一个人的信用程度影响他的财务极限。信用好的人，拥有几张较大额度的信用卡，那么当你急需用钱的时候，就能及时贷到自己想要的钱，从而扩大自己的财务极限。但是如果你的信用很差，需要钱的时候就借不到。
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