笔者买房准备向银行借款，但去大银行一问，额度远不能满足要求。后来在华文媒体上看到一家颇为活跃的华人贷款公司的广告，宣称可以帮助不符合条件的贷款者拿到贷款。( Y: T" G; j/ y4 o% |/ t% U
* y& _* z- t+ c) e D于是我来到那家贷款公司，一位年轻的贷款专员表示，拿到我所需要的钱没有任何问题，但需要“做材料“，说穿了就是做假的收入证明。另外钱贷得多了，还要交一定金额的贷款保险金，利率也会高不少。7 {% y. B5 O! m% u
! a8 i8 o0 Q3 M0 O当然对于急于买房而又贷款无门的人来说，这些成本其实都不算啥。那么做假被查风险大不大?这位小伙表示，他们许多年来做了无数这样的案例，无一发生问题，几乎是零风险。
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6 g) u$ }5 m) W但后来我又咨询了一位大银行的贷款经理，他表示被查的机率还是有的，一旦出事那信用污点就要跟你一辈子，甚至有蹲号子的风险，而合同文件的条款能够让贷款公司撇清全部责任。后来还是用我太太的新移民优惠政策贷到了钱。& h3 U% p7 ?- E# `
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& |- n: B# g/ U' B- K假如当时我头脑发热用他们的方式贷到钱的话，那我就是浩浩荡荡的加拿大次贷大军中的又一员了。6 e$ E9 B, M8 m1 ^1 t) t
1 B% t0 ^, J( _近一年来银行的贷款政策越来越紧，门槛越来越高，被拒之门外的人也越来越多，相信这支次贷大军的规模也正在大幅度增加。
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本地新闻报道，加拿大信用评估机构Transunion发布最新数据显示，在该公司建立有信用档案的2840万加拿大人中，有340万借入了次级贷款。占全部借款人总数的11.9%。这个数字甚至高于金融危机之前2006年美国人借入次级贷款的规模。
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: \" `2 W( r3 K( m) c而加拿大央行(BOC)的数据也显示，在安大略省一方面是成交量低迷的地产市场，一面是迅猛增加的次级贷款市场。
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5 G) l* Y4 Z r+ I3 D5 o' s. ?2 O在一季度安省地产成交量跌入20年最低点的同时，次级贷款总额增加2.95%，达到20.9亿加元，而房地产交易量则下降了37.64%，私人贷款占全部贷款市场份额的比例也从2017年一季度的5.71大幅涨到2018年一季度的7.87%。( z6 a: ?9 u9 y& t. G, e
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加拿大央行表示，这组数据表达了两种可能性：2 V9 [( z! `0 r9 X0 b1 ?5 `
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1、安省信用不良的人特别多。' i+ }+ o/ @2 l6 h5 _; R5 X; J- ?
# A% q4 _4 U1 y2、投机者太多，强行借贷买房。! K0 q+ o4 ] s$ N
x9 Y) k/ M: W4 ?评论称，无论哪种都不是一个好消息，金融危机爆发的前夜总是从疯狂贷款开始。' Q& c' ~( F4 m# E' g( n
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次级贷款中，质量最差的可能就是要数做假贷款的那一部分，我相信比例绝对不会低。正常能贷到钱的，谁有那个兴致去铤而走险啊。因此，这部分人群未来的抗风险能力肯定会比较差。! \0 |# N& m+ r( V
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楼市在上涨过程中，皆大欢喜，大家持筹心态稳定，即使供不起楼了，要出手也方便还能赚一笔。但楼市转为跌势，那情况就完全不一样了。# `2 V H3 k/ B# }2 P
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一旦供不起楼的人多到一定程度，就会造成大家争先恐后割肉出局，或者被银行要求强制平仓，那这个市场的价值体系就被搞坏了。
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值得警惕的是，CIBC对上一次金融危机记忆犹新，他们也在近日公布了一组贷款数据。1 @, c7 W3 `1 b5 Q+ P* O# f0 g
4 Z+ P; T/ U2 M' F0 X数据显示2017年每10套多伦多公寓交易中就有1套多使用了利率极高的次级贷款，具体来说是17.4%的个人买家使用了利率在9%以上的贷款，16.2%的公司买家使用了利率超过9%的贷款。这远远超过多数人的想象，因为5大银行在2017年的固定期限抵押贷款的利率不到3%。7 ]" V8 ]) y8 A2 P
* j. q2 x, ~& T% u1 d5 _$ HCondo市场价格依然高高在上，一旦此中资金链发生严重问题，债务问题形成规模，就可能产生更高于House市场的风险。5 f# C7 b$ ~' @% Q. Y# d
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经济低迷、债务危机、美加贸易战……今年夏天加拿大真的很不平静。加拿大次级贷款规模高于美国2008金融危机前夜，那么是否预示着我们也要来一场大级别的金融危机?2 z, q9 s ?, s- O
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也不尽然，因为美国次贷危机，其实最终引爆导火线的还是那些用次贷包装出来的衍生品市场，它们出现大规模偿付问题导致危机蔓延。7 t+ }& Z. n& D. K* V; F
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加拿大在衍生品方面的监管十分严格，所以目前来看出现类似美国2008年金融危机的充要条件还未成形。本国债务危机将以何种方式演变，我们拭目以待。* V& {5 y. ] e; c- j& f
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