加拿大贷款压力测试新规正式宣布了 楼市要玩完/ F" X* j5 u9 r' e8 E1 B
2 a2 n" c1 x+ h% k2 }加拿大金融机构监管办公室(OSFI)今日(周二)发布消息，正式发布房屋按揭申请操作与程序的最新指引(B-20)，并宣布新指引将于2018年1月1日生效，适用于所有接受联邦规管的金融机构。(详情点这里)4 u, }" v6 L" u
/ a; l3 c( ] R$ lOSFI的新闻稿称，B-20指引要求在联邦规管下的金融机构对按揭审批保持警惕，强调无保险按揭的最低合资格利率要求，贷款价值比(loan-to-value，LTV)，以及禁止企图绕开LTV的交易。3 I9 }: ^& F4 E+ w: A) }% L- b6 l2 S
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A. l% T% J- m+ l房贷新规正式宣布了
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) N6 N6 W7 {* C' _- t5 Y$ Y具体有以下三点：, ~$ S; ]$ Y2 q1 V, A
* K# \: G1 P: ^1 h8 P& A4 S1. 对无保险按揭贷款，OSFI设立新的最低申请利率，即“压力测试”：
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B-20指引现在要求，按照加拿大央行公布的五年期利率(现为4.89%)，或在合同利率基础上再追加2%来审批首付超过20%的无保险按揭。
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5 J1 h$ k0 q+ j2. 要求按揭机构设立并且严格执行最高贷款价值比（LTV），在房屋市场和经济环境变动时，体现最新的市场风险。
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房屋价值上涨时，LTV比率会下降，反之上升
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; Q6 m3 f5 F, K, L6 P* @何为LTV：, Z2 d8 I8 d/ U9 U# ` \
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按揭更新(renew)时银行会计算LTV，确保LTV<80%，如果超过客户就要买保险。如果原来的房子交易价100万，首付20万，按揭80万，几年后房子市场价80万，银行最多只能贷80万的80%，也就是64万，客户要补齐差额也就是80万-64万=16万!
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6 x3 W0 R6 N5 c& D由此，新指引不仅影响到新申请的按揭，对于大批按揭到期，需要与银行续约更新按揭的房屋业主，也将产生重大影响。
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6 D$ _, i5 u# V B, j3. 禁止部分企图绕开LTV的交易：禁止联邦规管的金融机构为了绕开LTV限制，与其他贷款商合作安排提供按揭或其他贷款产品。
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0 u0 z+ ]- J2 K1 D( N$ B$ xOSFI总监Jeremy Rudin在新闻稿中表示，B-20指引是对加拿大房屋按揭审批的严格和慎重的政策。
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8 i4 q a5 U( ^- ~# S据悉，OSFI于今年7月7日发布B-20指引的草案，随后展开公开咨询，截止8月17日，OSFI共接到金融机构、协会和公众的200多项反馈意见。9 D4 i) t7 q- D& C5 b
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多伦多市场将受巨大冲击2 a; W$ w* r8 ^7 `
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4 g2 r' |! W9 ]0 n4 }9 Q据业内人士分析，目前多伦多市场的平均房价是$750,800元，市场最低按揭利率是2.89%，去掉首付20%，按照现行的按揭规定，约49%的中位数收入家庭仍然有能力负担房贷。0 C& d8 Z- F2 ?7 O, x, c5 Q* Z7 R
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以上视频反映了压力测试前后，多伦多市有能力买房的家庭(蓝色)比例的变化。
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. w! k+ G( u8 R' ^% c6 @7 o( w! j但是在新指引下，借贷能力瞬间下降25%。这对于加国多数城市而言影响并不大，但是对多伦多绝对是巨大的冲击。甚至有按揭业界人士急呼，这将是多伦多楼市的终结！
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按照利率2.89%进行压力测试，有能力购买均价房屋的中位数收入家庭比例将跌至38%，相当于有足够收入买房的家庭减少了22.44%，这是相当大的跌幅。! X0 J1 P. L8 y$ Q9 E- `
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8 v' K6 I5 K: z1 ?分析称，有能力贷款的家庭数量减少了，一方面会导致房屋交易量下降。另一方面，也可能维持交易量，导致房价下跌。现在无法预测市场会作出怎样的反应，不过至少这已经是多伦多市场房屋库存量激增的一个因素。
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