美国养老保险制度由国家养老金计划和私人养老金计划构成

美国的养老保险制度由国家养老金计划和私人养老金计划构成
关于养老金，很多人会以为美国实行的是商业养老保险，其实这是错误的，美国的养老也是国家行为，而非商业行为。另外如果要弄清一个国家的养老金体系，我们必须弄清三点，一是养老金包含几部分，二是各个部分是如何缴费的，三是各个部分是如何领取的。

　　美国的养老保险制度由国家养老金计划和私人养老金计划构成。美国的社会福利在西方国家不是最好的，但其社会安全金体系却是全世界最大的。美国的社会保障体系始于1935年，当年国会通过了社会安全法，正式为美国工作的人群建立养老金体系，1956年经过修法，养老金也开始涵盖残障人士。

　　美国的社会安全金不是普享性的，在美国工作的人士，一年可以因此取得4个积点，大约 10年就可以取得所需的40点，获得申领社会安全退休金的资格。也就是没工作的美国人，或是工作不满十年的美国人都不能领取社会安全金。另外注意，申领退休金的关键，是在美国合法工作10年以上，与公民或绿卡身份无关，至于绿卡持有者长期在海外居留的问题，则要按移民法的规定，也与社安退休金无关。

美国人领取社安金的年龄逐渐升高，1943年后出生的人，可以领取全额社安金的年龄是66岁。1960年以后出生的人，可以领取全额社安金的年龄是67岁。但民众可以选择提前或延后领取社安金，最早可以领取社安金的年龄是62岁，因提前领取，每个月领取的金额会降低不少。如果62岁开始领取社安金，每个月领取金额相当于全额社安金的75%。63岁上升到80%，64岁为86.7%，65岁为93.3%。

　　虽然领取退休金的最低年龄为62岁，但是美国人不一定要持续工作到62岁才有资格，只要达到40个积点就可以。由于每个人的收入不同，领取的社安金也会不同。工作年限越长，工资越高，退休金就越多。 一般而言，退休人员每年领取的社会安全金约占退休前收入的40%以下。　2011年发布的社会安全金报告指出，2010年，美国有5400万人领取社会安全金，缴纳社会安全金税的美国人有1.57亿人。

　　美国的社会安全金的计算有固定的公式，如果一个年薪7.5万美元的人在66岁半领取社安金，他每个月可以领取到多少社安金呢？ 美国社安金的计算模式的，按月工资收入加上两个计算点来计算，第一个计算点为680美元，第二个计算点为4100美元，年薪75000美元的人月工资为6250美元，如果他在2007年时退休，他每月可领取的社安金通过公式计算为：90%（680）+ 32%（4100-680）+ 15%（6250-4100） =1960美元，一年可领取的社安金为23520美元。

　　三成退休者主要收入靠社安金 根据统计，社会安全金是大部分美国人退休后的主要收入来源，社安金约占退休人员收入的40%。2007年，63%退休人员收入的一半是来自社安金，32%退休人员90%的收入来自社安金。由于社会安全金的存在，使得四成65岁以上的老年人免于陷入贫困境地。

美国养老金是“现收现付制”，美国政府是通过税收来维持社安金的发放，而且参加工作的人从打工那天起就要缴纳社会安全金税，雇主也要为每一个雇员缴纳社会安全金税。从历史上来看，1940年美国雇主和雇员每年缴纳的社会安全金税是雇员年收入的2%，1970年上升到8.4%，1990年更提高到12.4%，这一税率一直维持到现在。2011年，因奥巴马为雇员的社会安全金税率降低两个百分点，因此雇主和雇员向政府缴纳的社会安全金税率合计为雇员年收入的10.4%。如果是自己开个小买卖，做点小生意，这叫自我雇佣者，自我雇佣者因是雇主与雇员两种身份合二为一，所以2011年向政府缴纳的社会安全金税税率是10.4%。

　　社会安全金税由专门的基金机构进行管理，每年依照退休人员的个人情况为他们发放社安金，一直到人去世。发放的社安金每年是依照通货膨胀率来调整，以避免退休人员的实际收入下降。

　　在社安金发放上，美国政府有点劫富济贫的味道，高收入人缴纳的社安金税远高于低收入人，如果按回报率来看，低收入人群获得回报率要远高于高收入人群。

    社安金惠及退休人员和家属

　　美国人的养老金不仅仅是退休人员一个人的社会福利，同时也可以惠及到配偶和子女。如果退休人员过世，他的配偶没有收入也可领取过世配偶的社安金，但要符合以下的条件：一是配偶的年龄超过50岁、属于残障人士；二是配偶年龄超过60岁；三是不论配偶年龄多大，家中有16岁以下儿童或是残障人士需要抚养。只要符合上述三项条件之一，该配偶即可享受过世人员的社安金。目前美国大约有500万丧偶者享受着配偶的社安金福利，这对于年长者尤其是女性的生活是个不小的帮助。

　　如果退休人员过世，家中的孩子也可以享受过世人员的社安金。领取条件为：不超过18岁；18至19岁仍在高中读书者；18至22岁残障人士。如果退休人员要供养父母，而且供养花费的占到老人生活费用的一半以上，在这种情况下，退休人员如果过世，他的父母可以享受领取过世人员社安金。

　　这样实施的结果可以避免退休人员过世后，其家人陷入生活的困境，减少美国的贫困人口。同时对于那些丧失工作能力的人，等于是政府养起来，这也算是为民众排忧解难吧。

　　美国的社会安全金税交由联邦老年人退休基金管理，该基金创建于1940年。从1982年到2009年，美国老年人退休基金一直处于盈余的状态，最低一年的盈余为890亿美元，最高一年的盈余达到1900亿美元

按照法律，老年人退休基金的盈余需要借给联邦政府，政府在一定年限内连本带利偿还给老年人退休基金。在2009年以前，美国的社会安全金体系可以说是形势大好，莺歌燕舞，但从2010年后美国社会安全金体系却开始面临着巨大的危机。从2010年至2020年，有8年时间老年人退休基金的支出将超过收入。但由于政府偿还利息，基金金额仍会增长。2021年至2037年的情况则不乐观，基金支付的退休人员养老金金额将大大超过基金的收入，这种不平衡会一直持续下去，一直到2037年，老年人退休基金的储备金将全部用光，政府若不采取措施，那时退休人员的养老金发放将会成为问题。

　　当然世界各国的老龄化问题都被严重夸大，因为2037年的世界应该又是另一副摸样，而现在人类所面临的困境也只是暂时的，以现在的状况推测未来本身就不合理。人类现在面临的困境更多是两次科技革命的之间的艰难调整，而这次调整比上世纪的经济大萧条显然要温和的多，我们既要看到人类的问题，也要对人类的发展抱有信心。

　　其次认为老龄化拖累了养老金的人其实有一个非常重要的误区，那就是美国的养老金实行的是现收现付制度，这一制度本来就意味着养老金缴纳比例是不固定的，如果民众的寿命延长了，那就应该增加缴费年限或是提高缴费比例，以保障养老金的发放，这根本就不是问题。况且西方各国，其养老金缴纳比例一直就是经常变动的，这并不稀奇，过度炒作养老金困境是没有意义的。

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