美国中产阶级为何日子难过

如今的美国中产阶级已经成为了自1940 年后最穷的一代，他们身上背负着房贷、车贷、学贷以及卡贷等多方贷款压力，步履艰难地生活着。谁是美国的中产阶级

谁是美国的中产阶级？

这一问题经常引起不同的争论。从历史和社会的角度讨论，中产阶级既不是富人，也不是穷人，而是介于两者之间。中产阶级是一个收入类别，也是一种生活方式。2012 年，美国家庭的中位收入为51017 美元，按照经济学家的划分，比中位收入高和低25%收入家庭可以看成是中产家庭，即年收入25000 美元至76500 美元的家庭可以列为是中产阶级家庭。而处于中产阶级中等水平的年收入则应在39764 至64582 美元之间。美国经济委员会前副主任法雷尔表示，她认为中产阶级应是这样的群体，他或者其家庭收入在支付日常食物和住房后，可有三分之一余额自由支配。就是说，如果一个人的月收入是3000 美元，那么他在支付了抵押贷款或房租、水电费、杂货和其他费用后，会有1000美元的剩余。对于中产阶级家庭的收入争论虽有不同，但一个简单的说法是大多数的工人阶级是中产。换句话说，今天的中产阶级是由劳动者和技术工人、白领和蓝领的工人所组成的。美国的中产阶级已发生变化，这是不容置疑的。50 年前，美国最大的雇主通用汽车公司的工人每小时薪水50 美元，如今，最大的雇主沃尔玛支付给其雇员的薪水每小时仅8 美元。相关调查显示，34%的美国中产阶级在401k、IRA 或其余的退休储蓄账户中没有存款。其次，美国中产阶级平均省下的退休金仅2 万美元，远低于他们认为余生所需的25 万美元，这组数据表明，美国中产阶级中有很大比例的人群在生活上面临压力，换句话说，中产阶级正成为美国的新穷人。

让中产难堪的七件事

美国中产阶级在生活上面临着一些不能承受的事情，它们已不是豪华的奢侈品，如私人飞机和游艇等，而是人们生活中所面临的最基本的甚至是必要的事情。

一、度假如果不做出别的消费牺牲，那么很多中等收入的美国人是负担不起一次旅行的。调查发现，2014 年54%的美国人放弃购买大件物品，如电视机或电子产品，才得以出门度假。47%的人为了看电影减少或取消度假，43%的人为了美味取消或减少旅行，43%放弃购买新衣。

二、新车身处中产阶级底层的美国人很少再有能力购买新车或卡车。利率网站对新车和卡车的平均价格以及20 多个主要城市的平均收入进行了分析，发现年收入30000 美元的中产家庭难以负担新车或卡车。2013 年，美国新车平均售价为32086 美元。

三、还清债务债务研究机构的统计数据显示，平均而言，每个家庭信用卡债务为15000 美元。除此之外，美国人还有助学贷款、抵押贷款、汽车和医疗债务。美国人的债务增长已远远超出了收入的增长。1980 年美国人均信贷为1540 美元，是每个家庭平均收入21100美元的7.3%。而到了2013 年，消费者每人平均债务为9800 美元，占家庭平均收入72600 美元的13.4%。这意味着从1980 年到2013 年债务的增长比收入的增长快了70%。

四、应急储蓄生活中总会有生病、失业或其他灾难事件的发生，为了保障财务安全而进行应急储蓄是很有必要的。不过，大部分中产阶级家庭的应急储蓄不足以应对半年之久的生活，还有一些人根本没有这样的储蓄。调查发现，全美仅有四分之一家庭有6 个月以上的应急储蓄，而他们中不少是高收入群体。另有四分之一家庭没有应急储蓄，而其余家庭仅有少量的应急储蓄，不足以应付半年生活的费用。

五、退休储蓄如果到了退休年龄却没有足够的退休储蓄，那么社保一般不足以覆盖基本的生活需求。尽管退休储蓄不足是一种冒险，但仍有人在冒这个风险。盖洛普民意的调查显示，接近65 岁的人中20%没有退休储蓄，59%的人担心没有足够的退休金。在所有没有退休储蓄的人中近一半表示他们没钱储蓄。

六、医疗保健这是人们认为中产阶级能够负担得起的最基本和必要的东西。而福布斯公布的数据显示，大公司的员工很多是中产阶层，他们面对近5000 美元的保费、共付额、免赔额和其他形式的共同保险。在过去几年里，这些费用已对美国人产生了很大影响。FeedingAmerica 的报告发现，令人震惊的66％的家庭表示他们不得不在支付食物和支付医疗之间作出选择。

七、牙科保健美国卫生及公共服务部表示，美国人每年花费640 亿美元用于口腔保健，其中只有4%由政府计划支付。美国约有108 万人没有牙科保险，即使有也不能覆盖所有的口腔问题。由于牙医保险较贵，而且有些治疗的费用牙保仅能覆盖50%，如牙冠等，这使得即使有牙保的人也会自付很高的费用。因此通常情况下，人们会购买医保而放弃牙保。在许多情况下，为了省钱，中产阶级只能延缓甚至放弃牙保。根据疾病预防与控制中心的数字，近四分之一20 至64 岁之间的成年人不治疗龋齿。

中产阶级面临“退休尴尬”

富国银行在2014 年对美国中产阶级所做的一项财务调查中称，退休储蓄对中产阶级是个严重挑战。根据报告，超过三分之一的中产阶级家庭的退休账户401k、IRA 或其他养老工具中没有任何储蓄，而在50~59 岁年龄组中，没有储蓄的比例更是高达41%。将近三分之一接受调查的人都说他们的储蓄不足以应付退休阶段。而在50 岁以上的美国人当中，这一比例上升到48%。这次调查对象的家庭年收入范围从25000 美元到100000 美元，中位收入为63000 美元。调查中发现更多令人担忧的事实，在30~49 岁年龄组，59%的人说他们准备以后为退休储蓄，27%的人说目前没有为退休账户或计划存入一点资金。专家称，今天没有储蓄随后补上的想法很奇怪，因为储蓄并不因为年龄增长而变得更为容易，人们也许随着任职时间增加而收入增加，但开支也会增加——要养孩子、交大学学费、也可能要供养老人。退休金账户开得越晚，复利效果就会越小。

富国银行的调查结果也同其他退休安全调查结果吻合，波士顿学院的退休风险指数自从2008 年衰退以来猛升，退休之后不能维持原来生活水平的家庭从2007 年的44%上升到2010 年的53%。该学院的退休风险指数考虑几个重要因素，包括房价和股票价格。靠近退休年龄者遭受打击的原因之一是因为房价骤跌压垮很多人的退休支柱。其他问题包括不受市场波动影响的401k 计划和其他退休安排被掏空，而更多未来退休者面临更大的市场风险。这些因素又带来是否需要扩大社会保障问题，但部分专家声称没有必要，因为保守派专家声称美国退休者有“秘密”财富，但他们的说法往往被中产阶级的现实证明是错的。

舒适中产需年入10 万美元

根据盖洛普民调的调查，大多数美国人认为，一个四口之家需要年收入58000 美元日子才能过得下去。麻省理工学院的报告则指出，在美国不同地区，一个四口之家正常过日子的税前收入在北部地区需要56169美元，西部地区为53505 美元，南部地区为49167 美元，中西部地区为48496 美元。而且在大都会地区，维持四口之家需要的收入更高，哥伦比亚特区需要69820 美元，檀香山需要66554 美元，纽约需要67323美元，华盛顿需要69709 美元。

以上所谈的是美国一个四口中产家庭维持生活所需的收入，但如果要过上舒适的生活，收入还必须更高。在马里兰州，一对没有孩子的夫妇要想能过上中产家庭生活，年收入要不低于36000 美元，但如果想过上较为舒适的中产生活，收入至少要在46800 美元。如果这对夫妇要想购买住房和实现长期的财务目标，对收入的要求还会更高。2014 年9 月美国住房的中位房价是219800 美元。购买住房的头款在房价的10%至25%之间，如果购买一幢价值200000 美元的住宅，头款大概需要40000 美元。所以在生活当中，一对夫妇要买房就要先攒出这笔头款。长期的财务目标包括积攒养老金，因此要想过上舒适的中产家庭生活，即使只是夫妇两人没有孩子，年收入至少也需要在50000 美元，而理想的收入应在75000 美元以上。

对于拥有一到两个孩子的家庭而言，有了孩子后的生活压力会变得更大。按照麻省理工学院的生活收入指数，这样的家庭要想过上中产家庭生活，年收入要在43700 至46600 美元之间。但如果要想过上舒适一点的中产家庭生活，一对夫妇带有一个孩子的家庭，年收入至少需要56810 美元；带有两个孩子的家庭，年收入至少需要60500 美元；而要过上真正舒适的中产家庭生活，年收入需要100000 美元以上。年收入100000美元按理说收入不低了，但细算账后就会发现要过好日子也还是十分紧张。

在年收入100000 美元的家庭，也要为退休和子女教育攒钱，如果一年投入到可以延税的退休和教育计划的钱为17000 美元，剩下83000 美元缴税后还余下62000 美元，这些钱要应对家庭的衣食住行、要偿还住房贷款、汽车贷款，要支付孩子的托儿费，而美国的托儿费用很高，一年下来在10000 美元左右

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