联邦社安署统计显示,美国65岁以上人士有65.7%表示,社安金将是退休时主要经济来源。然而社安金自2017年起将缩水,随婴儿潮的华人将陆续退休,华人会计师指出,如果还来得及,有必要从增加退休帐户金额及储蓄帐户两头并进,以为因应。! x& K3 T; ^. X2 s1 Z
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不愿透露姓名的华人表示,若社安金不够用,大不了“告老还乡 ”搬回台湾,因为台湾南部的房子不贵,拿美国社安金在台湾退休其实很好用。
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" d) H7 A# S5 f0 Y s; Z: g 仍在工作的朱亚华也是婴儿潮华人,指出早就注意到社安金不足做为退休生活主要收入,因此平时省吃俭用,将储蓄用来买了出租物业,希望退休后做为额外收入。
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黄皓月则认为退休后最大开销是医疗费,虽届时有联邦医疗保险,但中产阶级不可能拿到免费或太多好处,因此多年前买了长期医疗照顾以备万一。
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! J0 J* k/ O1 h2 x 会计师暨财务规画师李新忠指出,社安署调查统计显示,美国65岁以上人士的前20%低收入群体,有高达84.3%表示社安金,将是退休后主要经济来源。再下来的20%群体及随后收入第三低群体,比例分别是83.3%及65.7%。只有前20%收入群体,将社安金视为退休主要收入的比例是17.3%。
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/ R6 L- L1 x6 {$ V2 X6 n& Q- d 国泰银行理财部经理李学粹认为,社安金2017年缩水一说,正确来说是因那年开始将退休年龄提高至67岁,因此62岁申请社安金,每年可领取的社安金只是法定退休年龄的70%。不像现在若法定退休年龄是65岁,62岁申请只会损失20%。4 h+ o$ C6 H4 c) u+ J5 ]
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由于社安金占上年纪人士退休经济来源比例极重,李新忠认为,政治人物不可能让其垮台。但出生介于1946至1964年间的婴儿潮华人,有必要善用每年个人退休帐户(IRA)或公司提供的401(k)退休计画,尽可能放进去最高金额。此外,可考虑加强储蓄。虽银行定存目前利息很低,但股市已连续牛市多年,不可能继续看好,对快要退休人士,寻求风险较小的储蓄,不失为良策。0 _$ ^. M& |2 N! u4 c
0 p1 \" n3 R1 N b+ i5 g6 \) b& Z 针对购买养老年金是否是另一个因应之道,李新忠说,不妨考虑购买担保回收率的养老年金,但要注意提供养老年金的公司是否信誉卓著。
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) p2 Q4 M) Z4 Z% y% k j 至于已届退休年龄的婴儿潮,可透过“申请再中止”(Apply and Suspend)方式谋求最大利益。如先生以延后到法定退休年龄后再领社安金。假设法定退休年龄是66岁,每晚退休一年,就可多拿8%社安金,最高可拿 132%。但先生不妨在66岁先申请退休,只要配偶届时满62岁,有权利拿夫婿一半社安金。一旦妻子开始拿,夫婿可申请中止提领。总之策略视每人情况有不同做法,但目前成为婴儿潮华人咨询主要项目。2 ]4 I% `6 C1 w; d: R
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李学粹说,为了有经济无虞的退休生活,即早规画及行动很重要。通常对有意投资的客户会建议,以85岁减去岁数,剩下的数字即是建议客户可以承受的风险比例。如客户已65岁,会建议他们只将财产的20%,投资在有风险的项目' I, `* R B: ?8 f- P+ T
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