无人买单自生自灭，中国80%养老院都赔钱

2.5亿老人的养老问题确实是一颗定时炸弹

4 t+ B; `! v/ W3 m' N# m民政部的数据显示：目前，中国各类养老服务机构和设施，共有约750万张养老床位，平均每千名老年人拥有养老床位超过30张。
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* N3 _) Y/ f7 `, ^$ d$ n今年全国“两会”期间，国家发改委副主任连维良称，今后3年－5年将增加普惠性养老床位100万张以上。地方政府也纷纷为养老床位设定目标，如南京市规划到2020年，全市每千名老人拥有的床位应不低于45张。
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6 ?! z* v7 K  @4 I' `养老床位的建设成本高昂，少则10万元起，一线城市甚至高达五六十万元，政策性补贴只有1万到6万元不等。
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5 i! X, g) Z8 H% f3 k一家机构建设多少张养老床位，能达到投入与运营的最佳状态，并无定论。中民养老规划院院长苏志钢告诉《财经》记者，在养老产业发达的日本，大多数机构床位数介于50张至100张，“小机构星罗棋布，形成嵌入式布局，整个行业重服务质量，并不一味追求数量”。

( Y/ @) O7 y4 X# Q* W0 B在中国，拥有几百张养老床位，已经是养老机构的标配，一些医院也加入了冲养老床位的行列。可数量多，并不意味着运营状况一定好，养老机构的运营状况，看的是入住率。
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“一般入住率达到70%营收平衡，80%能盈利，100%盈利很可观。”北京社会管理职业学院、民政部培训中心教授屠其雷告诉《财经》记者，低于50张床位的机构经营会很难，50张到200张比较得当，“目前全国民营养老机构平均入住率40%多、不到50%，80%的民营机构是亏损的”。

优质的、综合性的养老服务，尤其是实现医养结合，是养老机构盈利的关键。德隆睿颐苑自建了医务室，并且对接了医保结算，仍难突破低入住率的困局。在屠其雷看来，距离优质医疗资源太远是其弊端，“虽然位于北京郊区，但就北京的交通状况，有紧急情况发生时，一两个小时都到不了市区的医院”。
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8 G# E' z4 O# t* @3 C$ J! B泰康之家CEO刘挺军在2007年进行市场调研时，便感受到了就近的医疗资源匮乏给养老机构带来的挑战，“美国的家庭医生普及程度高，医疗资源的可及性强，从社区很容易到达大医院、社区医院、诊所。而中国的家庭医生体系有待完善，大医院都集中在城区，郊区的医疗资源有限”。
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9 b; R4 p) R, f1 z) E  f不过，在清华大学公共管理学院教授杨燕绥看来，泰康之家的CCRC（提供持续照料服务的退休老人社区）养老模式，将日间照料、康复、护理、资产管理结合起来，也只能支持康复护理服务，“急救、诊断和住院服务，是任何养老社区和养护机构均力不能及的事情”。

' O; q' g8 S! M+ ?医养结合中的“医”，并不是简单的感冒开药、查体保健。学术界普遍认为，医养结合中的医护体系，由急救、门诊、住院、医疗康复、失能失智护理、临终安宁和慢病管理七大专业服务构成。

“医养结合，并不是在医院里开几张养老床位，或者在养老机构招几个巡诊医生就能实现的。”北京市老年志愿者协会秘书长马乃篪告诉《财经》记者。马乃篪曾在北京中医医院担任主治医师多年，“门诊医生在给老年人看病时，需要根据大量数据、资料重新做诊断，如果这些在养老机构、社区能完成一部分工作，才能叫做医养结合”。
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) K: b6 p) v. W8 W! V3 Z  b# }中国目前有2万多对签约的养老机构与医院，签约后，这些分别由民政部门与卫生部门管理的机构，能否真正“结合”，一些学者颇有质疑。
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养老服务与医疗有明显的界限，想要打破并非易事，一名上海的业内人士对《财经》记者分析，“这种情况下，上马更多的养老床位，获客效果并不好，反而有成为累赘的风险。”

2 i+ u' K' O5 d谁为养老买单
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在养老行业，难以融合的并不只有卫生与民政系统，商业保险、基本医保也是难啃的骨头，这也恰恰是决定行业发展的核心——支付问题。

对老年人而言，长期护理很重要。因此，国内外都开发出长期护理保险，这是一种为因年老、疾病或伤残而丧失日常生活自理能力从而需要长期照护的人，提供护理费用或护理服务的保险。国家统计局数据显示，至2018年末，全国60岁及以上人口为24949万人。



2016年，中国开始在15个城市试点长期护理保险，试点地区学习德国长期照护保险制度的“护理保险跟从医疗保险”，即长期护理保险以医疗保险参保人为覆盖对象。

早在2012年，山东青岛便尝试长期护理保险。当时，青岛的医保部门看到很多老年患者“压床”，医保为此平均每年需要为一名患者多支付1700元。青岛市决定，以从医保基金划转的方式筹资，患者可以到医院或养老机构所办的医务室接受长期护理、生活照料等养老服务。经过测算，一年170元就可以照顾好一名患者；三年后，长期护理保险没有增加医保支出，反而是降低的。

! X9 a) p5 |/ ]+ C2018年底，青岛市发布的《长期护理保险暂行办法》，规定了参保人经过长期照护需求等级评估后，可申请护理保险待遇；参保人基本生活照料和与基本生活密切相关的医疗护理费用，可以得到70%－90%的报销。
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* `, S4 d$ v, o$ K8 v“长期护理保险减轻了老年人的负担，扩大了机构的入住率，很多机构达到100%入住率，实现良性运营。”屠其雷告诉《财经》记者，“青岛的服务人员比北京收入还高，护理保险起了很大的作用。”
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/ A- n9 c/ R4 H- E1 Q( ?9 [( j9 U* p在试点城市初见成效后，不少试点外的城市，如北京，也在跟进，但跟着医保基金走的方式，对于整体产业发展与养老问题的解决，仍然功能有限。
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太保安联发布的研究报告显示，上海长期护理对于机构养老支付标准为每月600元－900元，长期护理基金支付85%，但从上海、北京护理机构供给情况来看，目前普通中档养老服务机构每月花费通常可达4000元－5000元，中高端机构可超过1万元，社会长期护理保险仅能负担15%－20%的机构费用支出，补偿水平有限。

由于中国医保基金结余状况不太乐观，试点城市的筹资水平，甚至不如“老师”德国在上世纪90年代中期的水平。比如，青岛、长春和成都的筹资水平，大体相当于医保缴费基数的0.5%，上海的筹资费率是1.1%，而德国在推出长期护理保险制度之初，筹资费率就达到了1.7%。

此外，由于目前的长期护理保险的支付体系、结算系统具有医保特色，国内养老机构想要开展国际合作也难过支付的关卡。“山东半岛的几个城市与日本、韩国的不少养老机构谈过养老方面的合作，但是支付体系、结算系统不一样，进入不了报销系统，合作都无法继续。”苏志钢说。

: h4 G! O: t" g0 \, b4 p. e; n. Y商业长期护理保险被寄予厚望。中国保险学会与中国社科院世界社保研究中心发布的报告显示：从2005年至今，中国商业长期护理保险发展仍不成熟，与其他人身保险产品相比，市场份额仍相对较小。

5 G. S9 v( s. W9 X  U' [原因在于，这个险种在发展过程中相关政策及法律法规尚不完善，护理保险产品也无明确定义、缺乏相关精算数据，护理服务体系也不健全。

2 L/ G" |3 E: M6 {即使在美国，商业长期护理保险也是一个难于管理的产品。美国目前只有15家公司还在出售长期护理保险产品，而在高峰期的上世纪90年代，将近130家公司逐鹿这一领域。

美国Genworth金融集团CEO托马斯·麦金纳尼撰文称，大多数公司当初对产品的定价假设与现实相比有很大偏差，导致了巨大亏损的产生。比如，当年竞争激烈时，不少公司推出了终身给付的产品，如今的产品都设置平均三年左右的期限，并给赔付设置每月4200美元的上限。
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很多美国公司都“玩不转”的商业长期护理保险，习惯了只是给社会长期护理保险开展经办服务的中国保险公司，能否重新捡起来？
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1 S& O0 {1 u# ]# ~# l! ?1 V至少商业诱惑力是巨大的。太保安联的报告认为，如将社会保障体系不足以支付护理支出的部分，作为商业保险补充的服务空间，则仅北京和上海商业护理保险潜在规模就已接近千亿元。


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护理人员匆忙上岗
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4 o! |8 y0 I0 g/ @) K+ R无论如何，中国目前有超过4000万失能和部分失能老年人，这些人的养老护理，离不开专业的护理人员。

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在中国，养老护理人员的培训，常常是师傅带徒弟，培训人员绝大多数年龄40岁、50岁，很多来不及培训就匆忙上岗。即便如此，缺口还是极大。

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“从很多地方试点来看，现在从业人员主要以农民工为主。没有受到专业训练，待遇水平很低，流动性很大，这样不利于专业队伍的建设。”中国劳动和社会保障科学研究院院长金维刚曾表示，“现在这个缺口非常大，据一些地方不完全统计，在测算地区的缺口达到150多万。”

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在养老体系成熟的国家，护理人员一般接受过大学、大专教育后，再经过三个月或五个月的培训，才能上岗。而中国大多没有职业培训，苏志钢认为，“首先整个行业并不被认为与其他行业是平等的。”有些机构会做突击培训，一般几个星期就能出一批人。
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其实相关部门在养老产业方面制定了不少标准，但基本是与设施等硬件相关，与人相关的标准非常少。
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) X8 g  _4 r; x3 C“医养结合中，医师、护士的培训机制很成熟，但在养护方面，以前只有一个‘养老护理员’，其实就是护工的延伸，去年还取消了。新的标准还没出来。”屠其雷说。
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0 V; w8 D. q. Y. [" r康复辅具方面，国务院发布的《关于加快发展康复辅助器具产业的若干意见》提出，到2020年，中国康复辅助器具产业规模要突破7000亿元。可中国的康复辅具领域，连一个正规的职业都没有。
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在日本，仅仅围绕康复辅具，便有辅具咨询师、辅具维修师等职业，前者为老年人提供辅具使用的咨询，辅具的处方由康复治疗师来开具。中国目前仍然不存在辅具咨询这一职业，设立康复辅具技术专业进学校，也不过才十年时间。

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种种问题下，导致的结果便是：五星级酒店招收合格员工很容易，但是养老机构却很难招到合适的护理人员。
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. g% ~' b* ^: O+ `$ J" g上述业内人士接受《财经》记者采访时称，人才的培养，与行业的发展、运营模式的整体创新是相辅相成的，“中国先进的临床治疗技术比较强大，需要将医学技术真正辐射到养老机构、社区、居家，才能盘活整个生态”。
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快速创造的床位数、非专业的护理人员，以及未能跟上的保险，使得养老产业的投资环境、产业环境，总体给人一种急功近利的印象，也让很多有需求者始终在专业养老机构门外徘徊。

百尺竿头更进一步...